Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда страховщики не имели единой базы страховых историй, водитель мог скрыть факт наличия прошлых нарушений, обратившись в другую страховую компанию. Однако на данный момент это невозможно, так как при заключении договора сотрудник СК проверяет информацию об автомобилисте.
Когда восстановится КБМ после ДТП?
Также довольно часто можно услышать и вопросы по поводу того, сколько времени после ДТП действует повышенный КБМ? В данном случае все зависит от того, какой КБМ был у водителя до ДТП.
Например, если до ДТП у водителя КБМ был минимальным (0,46), то повышенный коэффициент будет применяться в течение 6 лет.
Если же до ДТП КБМ водителя был равен 1.17, то вновь к значению 1.17 коэффициент вернется всего через 2 года. Однако до минимального значения 0,46 водителю придется ждать 12 лет.
Так что все зависит от того, что именно считать за «нормальный КБМ». Если за нормальное значение считать размер КБМ, который был до ДТП, то для его достижения потребуется от 2-х до 6-ти лет безаварийной езды.
Если же за нормальное значение считать минимальное значение 0.5, то для его достижения потребуется от 6-ти до 15-ти лет.
Удачи на дорогах!
В том, что стоимость автостраховки может изменяться, никакого секрета нет. На его цену значительное влияние оказывает переменный коэффициент бонус-малус (КБМ), размер которого напрямую зависит от профессионализма водителя. Именно на этот коэффициент страховщики старательно умножают базовый тариф, чтобы определить сумму страховки.
Если в предыдущий страховой период автолюбитель не стал участником дорожно-транспортных происшествий, значение КБМ уменьшается, обеспечивая ему на следующий год соответствующую скидку. Если же избежать аварии не удалось, автомобилист должен быть готов к тому, что возросшее значение коэффициента ударит по его карману.
Чтобы понять, на сколько повышается или понижается показатель бонус-малус, водителю необязательно обращаться к страховщику. Он может узнать эту информацию самостоятельно. Для этого достаточно разобраться в специальной таблице, определяющей зависимость:
- КБМ от присвоенного класса;
- класса от количества допущенных в страховом периоде аварий.
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
Как понизить коэффициент бонус-малус?
Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий. А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента. Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:
- При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
- При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
- При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.
Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.
Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок. Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.
Что такое КБМ и каковы его функции
Одним из учитываемых в расчете ОСАГО коэффициентов, в котором заложены риски страховой компании, является бонус-малус. Его величина зависит от навыков безаварийного вождения страхователя. Их оценка проводится за страховой период, который завершается 31 марта. При обращении после этой даты к водителю будет применяться новый коэффициент.
Если в учетном периоде страхователь не допустил ДТП, то при покупке нового ОСАГО он может рассчитывать на скидку. Если же водитель участвовал в аварии, которая произошла по его вине, в результате чего страховой компании пришлось компенсировать причиненные им убытки, то автостраховка для него станет дороже.
Основными функциями КБМ является:
- уменьшение рисков страховщика, обусловленных финансовыми затратами при осуществлении компенсационных выплат;
- снижение числа обращений за возмещением по незначительным страховым эпизодам;
- стремление водителей ездить, не допуская ДТП.
Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП
Не всегда после ДТП увеличивается страховка ОСАГО. Класс КБМ не будет понижен, если страхователь не является виновником страхового происшествия. Для этого нужно официальное признание второго участника аварии в европротоколе или уполномоченного сотрудника ГИБДД в протоколе правонарушения о том, что водитель невиновен и является пострадавшим.
Стоимость ОСАГО не будет увеличена, если при ее оформлении в полис не будет вписан водитель, который стал виновником ДТП в предыдущем периоде. В таком случае в расчете будут применены коэффициенты, соответствующие характеристикам лиц, которые останутся в списке доверенных к управлению лиц.
Наиболее надежным способом экономить на ОСАГО и не переплачивать ее стоимость является аккуратное управление транспортным средством, внимательное поведение водителя и соблюдение правил дорожного движения. Для безаварийных страхователей стоимость полиса с каждым годом будет становиться дешевле. Через 10 лет она станет ниже на 60,7%.
В каком случае коэффициент не понизится
Если доказана виновность водителя, увеличения стоимости избежать практически не удастся. В дальнейшем ему нужно всегда соблюдать ПДД и не сталкиваться с аварийными ситуациями. Тогда можно надеяться на восстановление условий через несколько лет.
После ДТП ОСАГО не подорожает для пострадавших. Важно при этом своевременно предоставить соответствующие документы. Также может избежать изменения коэффициента владелец автомобиля, который не виноват в аварии. Для этого исключают из договора того, кто допустил нарушение. Единственный способ не увеличивать затраты на страховку — не провоцировать дорожно-транспортные происшествия.
Раньше можно было с легкостью оформить договор с новой страховой компанией без опасности увеличения размера оплаты. Конечно, это приводило к потере скопившихся скидок, но полис не превышал стандартной суммы. На сегодняшний день ведется общая база Российского союза автостраховщиков. Все соглашения оформляются на основе предоставляемых сведений.
Как изменится стоимость ОСАГО для виновника ДТП
Водитель может самостоятельно определить, на сколько повышается ОСАГО после ДТП, и на сколько он снизится при безаварийной езде. Данная процедура достаточно проста. Для расчёта страховые организации применяют определённые значения повышающего КБМ. Его значение можно узнать из таблицы:
| КБМ в прошлом году | КБМ в 2021 году (с учётом количества полученных страховых выплат) | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и больше выплат | |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
Раньше использовались классы водителя, всего их было 15: М, 0, 1..13. Сейчас применяется просто коэффициент, который можно легко узнать из таблицы. Такое изменение было сделано впервые за многие годы. Сейчас он находится в диапазоне от 0.5 до 2.45.
По новым правилам КБМ для ОСАГО после ДТП изменяется один раз в год – 1 апреля. Благодаря данному изменению облегчается проверка действующего коэффициента и его обновление. Когда бы ни был подписано страховое соглашение, в расчёт принимаются выплаты за минувший год. В базе РСА находится информация о коэффициентах бонус-малус по каждому автомобилисту. Страховая компания может получить эти сведения и использовать их для калькуляции стоимости ОСАГО.
При первом оформлении автогражданки будет присвоен КБМ 1. После ДТП повышающий коэффициент ОСАГО вырастет до 1.55 в случае одной аварии. При двух инцидентах и больше множитель возрастёт до 2.45. Такое резкое повышение действует только для водителей с единичным множителем.
Закон не позволяет страховщикам самостоятельно изменять КБМ. Если подобное произошло, и действия организации не обоснованы, можно направить жалобу. Она подается в правоохранительные органы. Однако нужно понимать, когда действия организации правомерные. В этой ситуации добиться изменения повышающего коэффициента не удастся. Закон позволяет организации увеличить цену ОСАГО, если:
- гражданин скрылся с места происшествия;
- раннее лицо пренебрегало правилами и ездило без страховки;
- были предоставлены ложные данные об особенностях ДТП;
- в момент аварии лицо находилось под действием алкоголя или наркотических веществ;
- авария была допущена умышленно.
Если доказано, что гражданин не является виновником происшествия, КБМ остаётся на прежнем уровне. В случае продления полиса на следующий год, должна быть предоставлена скидка.
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Когда меняется повышающий коэффициент ОСАГО в 2023 году? | При продлении страховки. |
| Повысится ли КБМ, если водитель не виновен в происшествии? | Нет, показатель сохранится на прежнем уровне. |
| Как избежать повышения КБМ? | Соблюдать ПДД и стараться не попадать в аварии. |
| Что делать, если коэффициент ОСАГО повысили ошибочно? | Обратиться в предыдущую компанию и получить справку или самостоятельно проверить базу РСА. Затем данные предоставляются новому страховщику. Если он отказывается менять коэффициент, можно инициировать судебное разбирательство. Альтернативой выступает направление жалобы в уполномоченный орган. |
Когда изменяется коэффициент ОСАГО?
Коэффициент КБМ может возрастать, снижаться или сохраняться на прежнем уровне. Его применение регламентирует Приложение №6 к Указанию ЦБ РФ №5000-У от 4 декабря 2020 года. Если гражданин не попадает в аварии, показатель начинает уменьшаться. Это приводит к снижению стоимости страховки. Аварии влекут за собой возрастание показателя КБМ. В результате цена ОСАГО вырастет. Однако бывают случаи, когда коэффициент сохраняется на прежнем уровне. Подобное возможно, если был получен максимальный уровень скидки. Авария не отразится на значении показателя КБМ в следующих ситуациях:
- страховка ОСАГО была приобретена на автомобиль транзитного типа;
- полис ОСАГО оформлен на прицеп;
- гражданин не виноват в происшествии.
К сведению
Вышеуказанные правила не применяются в отношении иностранцев. Если случай не попадает под вышеуказанный перечень, корректировка значения коэффициента ОСАГО после ДТП происходит стандартным образом.
Как повышается коэффициент ОСАГО после ДТП?
Значение показателя зависит от количества происшествий, с которыми лицо столкнулось в течение срока действия страхового полиса. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Решение по повышению значения показателей принимает комиссия страховой компании. Она действует в рамках норм Гражданского кодекса РФ, ФЗ №40 об ОСАГО, а также ФЗ №4015-1 Об организации страхового дела в РФ. Если нормы не соблюдаются, у гражданина присутствует право обратиться в суд и требовать возмещения ущерба. Однако предстоит подтвердить этот факт.
Особенно жестко контролируют новичков. Если гражданин принял участие в одном происшествии, ему будет присвоен первый класс. Коэффициент КБМ опустится на уровень ниже среднего. Цена страховки возрастет на 55%. Если водитель стал участником двух и более ДТП, ему присваивается класс М. Коэффициент возрастает до 2,45. Покупая полис в следующий раз, гражданин обязан заплатить на 145% больше, чем в стандартном случае.
Если лицо длительное время использует услуги одного страховщика, контроль менее жесткий. Обычно показатель отражается на скидке за один год безупречного вождения. Если лицо 10 лет ездило без ДТП, но в течение страхового периода оказалось в аварии трижды, ему будет присвоен стандартный уровень. Нужно учитывать, что на значении показателя отражается количество аварий, которые были допущены в течение всего периода действия страхового полиса, а не только происшествия за один год.
Кбм ОСАГО обнуление, если не было страховки год, то полис теряется
Сегодня по КБМ ОСАГО обнуление считается самой распространённой причиной, из-за которой цена страхового полиса возрастает в разы без непонятных на то причин. Добросовестные автомобилисты не понимают, почему их «автогражданка» подорожала, а те, кто нарушал правил радуются данному факту.
Онлайн калькулятор Осаго >>
Часто при оформлении страхового полиса в офисе малоизвестной компании во время записи данных страхователей допускаются ошибки, из-за чего КБМ в ОСАГО снижается до начального класса.
Сделано ли это намеренно или по случайности сказать трудно, поэтому страхуясь на новый период не забывайте, что желательна проверка полиса на его подлинность, а также проверка накопленных скидок за безаварийное вождение за страховой период.
Сколько действует повышенный коэффициент ОСАГО после ДТП?
Внимание
На сроке действия повышающего коэффициента ОСАГО после ДТП отражается принцип заключения договора. Обычно страховка предоставляется на один год. Срок действия коэффициента будет идентичен этому периоду. Когда он завершится, произойдет изменение показателя. Он может повыситься или уменьшиться.
Норма соблюдается не всегда. Многое зависит от страховщика. Нередко организации используют неопытность владельцев. Желая и дальше заставить гражданина платить большую сумму, в документации намеренно не указывают срок действия КБМ. Известны ситуации, когда показатель завышали случайно.
Эксперты советуют самостоятельно вести учет. Для этого нужно выяснить, когда произошло оформление полиса, и сколько он будет действовать. Дополнительно необходима информация о дате заключения договора.