Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковский депозит (вклад) — что это, их виды и стоит ли открывать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.
Отличие банковского вклада от депозита
Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.
В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.
Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.
Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.
Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.
Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.
Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:
- Срок, на который был открыт вклад;
- Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
- Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
- Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
- Возможность управления своими деньгами.
Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.
Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:
- Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
- Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
- По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
- Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
- Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.
Как начисляются проценты
По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.
Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.
В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.
В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.
Плюсы и минусы банковских вкладов
Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.
К преимуществам банковских вкладов относится:
- открытие вклада в банке не требует много документов;
- процесс открытия банковского вклада очень простой и понятен даже ребенку;
- заранее можно рассчитать доходность вклада;
- банковские вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
- открыть банковский вклад можно на небольшую сумму, что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;
- чтоб открыть банковский вклад не надо иметь больших и специальных знаний.
К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:
- низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
- при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется ничтожно маленький.
Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.
Для того, чтобы открыть банковский вклад, необходимы следующие действия:
- выбор максимально подходящего банка. Следует ознакомиться с рейтингом финансовых учреждений в интернете, зайти на официальный сайт и прочитать информацию, находящуюся в открытом доступе. Кроме того, нужно поинтересоваться отзывами клиентов этого банка в сети. Стоит также уточнить, страхует ли вклады, размещённые в этом банке, государство;
- посещение банка. Клиент должен посетить отделение банка лично. Сотрудник банковской организации примет заявление и предложит несколько вариантов, из которых клиент выберет наиболее подходящий. Не нужно стесняться консультироваться со специалистом по любому возникшему вопросу. Ведь правильный выбор повлияет на условия и доходность вложения;
- нужен единственный документ, который подтверждает личность – российский паспорт. Кроме того, заполняется бланк заявления с указанием выбранного вида вклада. Через несколько минут банковским сотрудником будет оформлен депозитный счёт. Клиент получит оригинал договора с банком.
Любой банковский вклад застрахован государством на сумму 1,4 млн. р. Так защищаются сбережения граждан по всей территории РФ. Подобная система применяется и в других странах. Система обязательного страхования – часть государственной программы, способствующей защите финансовых интересов граждан. Для страхования вложений человек не заключает отдельные договора, страховка осуществляется в соответствии с законом. Если вкладчик открыл несколько вкладов в разных банках, то компенсируется каждый из них.
В некоторых случаях страховка не действует:
- при открытии на предъявителя;
- при ведении профессиональной деятельности индивидуальными предпринимателями (без образования юридического лица);
- когда средства передаются банку в доверительное управление;
- при открытии в филиале отечественного банка, который находится в другом государстве.
Ожидается, что сумма, которая подлежит страхованию, в будущем увеличится. Это будет способствовать более высокому уровню защиты вкладчиков, не имеющих больших средств. Следовательно, повысится активность накопления денег на банковских депозитах. Если вкладчик имеет сбережения, составляющие сумму в несколько миллионов, страховка, установленная государством, не даст особого эффекта. Таким вкладчикам приходиться делить сбережения и открывать вклады в разных крупных банковских организациях.
Порядок открытия банковского вклада
Для оформления банковского вклада необходимо пройти следующие этапы:
- Определить вид банковского депозита (вклада): срок вложения капитала, желаемую процентную ставку, оценить вероятность досрочного снятия денег со счета;
- Выбрать банк для вклада. Следует внимательно изучить лицензию банка и срок ее действия, ознакомиться с отзывами клиентов. Отсутствие страховки вкладов у банка, неполный пакет документов для легального осуществления финансовой деятельности могут обернуться безвозвратной утратой сбережений для вкладчика;
Подписать договор банковского вклада, открыть депозитный счет. Процедура осуществляется на основании документов:
- Заявление вкладчика;
- Паспорт гражданина РФ (для резидентов РФ);
- Паспорт и миграционные документы, разрешающие финансовые операции иностранным гражданам на территории России.
- Порядок оформления договора банковского вклада регламентируется ст. 834 ГК РФ;
- Внесение средств на банковский счет через кассу банка или безналичным переводом.
Основные условия договора по вкладу
На консультации специалист обязательно расскажет о преимуществах и недостатках каждого вклада, но, чтобы не возникло недопонимания, важно иметь хотя бы базовые представления о банковской системе. После выбора вида банковского депозита распечатывается договор банковского вклада, оформленный в соответствии с требованиями ГК РФ. Основные моменты, с которыми нужно внимательно ознакомиться:
- Размер вклада. Сумма размещаемых на счете вкладчика денежных средств должна соответствовать фактическому начислению;
- Срок вклада. Здесь прописываются условия хранения денежных активов вкладчика в банке, порядок пролонгации. Указанные сроки зависят от индивидуальных условий программы вклада, типа выбранного депозита, могут исчисляться в днях, месяцах и годах;
- Валюта. Создать банковский вклад можно в любой валюте, с которой работает выбранный банк. При желании вкладчика сбережения в рублях можно сразу конвертировать в международные единицы;
- Процентная ставка. Размер начисляемых процентов на остаток по вкладу может быть фиксированным или плавающим. Банк начисляет их в качестве вознаграждения за использование денежных средств своих вкладчиков. Чем выше процент, значит, тем более рискованные операции будут проводиться с деньгами. В договоре указывается размер годовой процентной ставки по вкладу, поэтому для квартальных и ежемесячных начислений следует уточнить этот момент индивидуально;
- Порядок возврата денежных средств. Данный пункт предназначен для разъяснения прав вкладчика при снятии накоплений со счета в стандартном режиме и досрочном закрытии счета. Часто в случае возврата срочного вклада до истечения периода действия банк снижает процентную ставку до уровня депозита «до востребования», если иное не указано в условиях договора;
- Условия пополнения вклада, использование средств в своих целях. Ограничения на пополнение вкладов, как правило, не устанавливаются. Процент начисляется на остаток по счету, что увеличивает эффективность вложения денежных средств. Для выполнения операций с банковского депозита нужно ознакомиться с размером минимальной суммы, которая должна оставаться на счету. Обычно она равна первоначальному взносу при открытии депозита. Нарушение условий по остатку на счете является основанием к расторжению договора банковского вклада досрочно;
- Порядок расторжения договора вклада и его продления включает положения о причинах досрочного прекращения финансовых обязательств обеих сторон, правила пролонгации условий по вкладу.
Понятие банковского депозита простыми словами
Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов.
Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени.
При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.
Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.
Расчетные вклады в свою очередь делятся на расходно-пополняемые и расходные вклады.
По расходоно-пополняемым можно совершать как расходные, так и пополняемые операции. С расходных счетов можно только снимать средства, до установленного неснижаемого лимита. После снятия средств со счета, проценты продолжают начисляться на остаток.
Специальные вклады.
Вклады, которые могут быть разработаны банком для более узких кругов населения (пенсионеры, студенты, дети).
Некоторые виды специальных вкладов.
Целевые вклады обычно заводят на имя несовершеннолетнего гражданина с отложенным сроком получения. Родитель (вноситель) делает вклад в пользу ребенка и управляет счетом до передачи прав на вклад. Полное переоформление документов на ребенка происходит при достижении совершеннолетия. Также существует возможность переоформления прав на ребенка в возрасте от 14 до 18 лет с письменным соглашением вносителя.
Условные вклады заводятся на имя другого лица, который может распоряжается средствами по своему усмотрению, но только в рамках условий, определенных вкладчиком.
Металлические вклады — это банковские счета, в которых учитываются не деньги, а граммы или килограммы ценных металлов. Клиент покупает драгоценный металл и отдает его на хранение в банк, следя за его ценой на мировом рынке. При закрытии вклада банк выплачивает клиенту стоимость драгоценного металла по цене на данный момент.
Также банковские вклады можно разбить на разные виды по валюте, в которой они заводятся и хранятся. Так, существуют вклады в национальных валютах, долларах США или евро. Помимо них существую мультивалютные вклады — объединение нескольких видов валют в одном вкладе.
Выбор банковского вклада — дело индивидуальное. Но разнообразие предложений в банках, дает потенциальным вкладчикам выбрать для себя наиболее подходящий вариант вложения денежных средств.
Под термином «депозит» или вклад понимают деньги, которые передаются в банк на хранение под определенный процент, и которые подлежат возврату в определенный срок. Депозитом также могут являться ценные бумаги, а также денежные взносы в виде платежей. И в самом деле, не нужно обладать какими-либо особыми знаниями в сфере инвестиций, отслеживать ситуацию на рынке и быть в курсе различных экономических факторов. Для того чтобы получать проценты от вложенных денег необходимо всего лишь выбрать нужный банк, внести определенную сумму и ждать начисления обещанного процента. Кроме того, большинство вкладчиков предпочитают определенность в банковских услугах, которая заключается в неизменности процентной ставки по депозиту. Иными словами человек, вложивший некоторую сумму под определенный процент, хочет получить эту же сумму с учетом процента прибыли, и ему не интересны разного рода экономические тенденции и факторы. Именно поэтому одной из почетных сфер привлечения инвестиций является банковский депозит.
С чего начинали миллионеры
Вложение временно свободных средств – ключ к стабильному будущему. Именно поэтому банковские вклады всегда привлекают как предпринимателей, так и частных (физических, по-банковски) лиц.
Экономисты, разрабатывающие программы оптимальных затрат, в том числе и семейного бюджета, рекомендуют откладывать часть средств на банковский депозит. При этом величина взноса на банковские депозиты должна составлять не менее десяти процентов дохода ежемесячно.
На первый взгляд, это слишком много, чтобы отказаться от использования денег и разместить их на депозитный вклад. Но, анализируя свои траты, можно заметить, что именно столько денег тратится «впустую», на абсолютно ненужные вещи.
Откладывая эти суммы на депозитные вклады, можно в конце года скопить достаточную сумму, например, на отдых или на покупку необходимой в хозяйстве бытовой техники.
Также банковские вклады позволяют накопить на учебу детям. Банковские депозиты предлагаются на различных условиях. Банковские вклады обеспечивают достаточно высокие проценты, сберегающие средства от инфляции. К тому же, разнообразные программы сделают депозитные вклады удобными каждому инвестору.
Банковские вклады – это надежный путь к богатству и стабильности. Банковский депозит – это то, с чего начинали миллионеры.
Если у вас есть временно свободные средства – положите их на депозитный счет. Для этого вам необходимы лишь паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. Банки предлагает следующие виды депозитов:
- Срочный вклад – деньги вносятся на определенный срок, а проценты выплачиваются в конце срока
- Срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов
- Срочный вклад с выплатой процентов ежеквартально
- Накопительный депозитный вклад. Вклад должен пополняться не менее, чем на 20% от начальной суммы каждые три месяца. Проценты выплачиваются в конце срока
- Вклад до востребования – деньги размещены на депозитных счетах на условиях выдачи по первому требованию клиента
Как выбрать и открыть депозит
Понятие вклада на слуху у многих. Это привычный способ сохранить собственные средства. Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с нее.
Откуда банк берет деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Все очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдает другим клиентам в качестве займов под высокие проценты. Также банковская организация размещает средства на фондовом рынке, покупая акции других компаний или облигации государственного уровня.
Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.