Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.
Виды страховки при оформлении ипотеки
Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:
- Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
- Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
- Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.
Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).
Возврат страховки после смерти заемщика
Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.
Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.
Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:
- сообщить в страховую организацию о смерти должника;
- переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
- заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
- написать заявление на возврат части денег.
Разрешение споров по возврату страховки по ипотеке в досудебном и судебном порядках
Если заявку на возврат страховки по ипотеке отклонили, и гражданин считает, что действие осуществлено неправомерно, в первую очередь рекомендуется переговорить с самим страховщиком. Для этого нужно выполнить следующие действия:
- Посетить организацию и попросить обосновать вынесенное решение в письменном виде.
- Если заявка отклонена необоснованно, необходимо подготовить жалобу. Её нужно направить на имя лица, возглавляющего подразделение страховой компании. Важно дополнить его ранее полученным отказом, кредитным договором, если страховка и займ связаны, а также иными бумагами, подтверждающими правоту заявителя.
- Дождаться вынесения решения. Если обращение проигнорировали, или ответ вновь не устроил гражданина, допустимо обращение в суд.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Когда можно вернуть средства
Возможность вернуть уплаченные денежные средства зависит от того, какую именно страховку вы купили. Понять тип услуги можно, изучив договор. В нем должен быть прописан пункт, где указана возможность расторгнуть соглашение и вернуть уплаченную премию. Если пункт имеется, страховка является личной. Бывают также коллективные договора, которые заключаются между компанией-кредитором, физическим лицом-кредитуемым и страховой компанией, т.е. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет банк. Расторгнуть такой договор не получится даже при досрочном погашении ипотеки.
Если вы заключили личный договор, сумма возврата зависит от того, как долго действует полис:
- в первые 14 дней после подписания документов длится так называемый «период охлаждения», во время которого можно расторгнуть договор, получив полную сумму возврата;
- в большинстве договоров прописано условие: если со времени подписания документов прошло от 30 до 90 дней, получится вернуть не более половины внесенных средств. Это связано с тем, что договор уже вступил в силу и страховая компания уже взяла на себя определенные обязательства;
- при досрочном погашении ипотеки клиенту возвращается часть денег, зависящая от количества оставшихся дней.
Возврат страхового взноса возможен только если не зафиксировано наступление страхового случая.
Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту
Право возврата страховки по ипотеке при досрочном погашении зависит от типа подключенной страховки и обстоятельств прекращения договора:
- Имущественная страховка. Страхователь вправе подавать заявление о прекращении действия страховки досрочно и требовать вернуть часть платежа за неиспользованный остаток страхового периода.
- Защита титула. Навязывается при подписании кредитного договора в комплексном страховании. Если опция оформлена отдельно, и в договоре нет указаний на обязательность титульной страховки, от нее отказываются в любой момент страхового периода. При обращении к страховщику в 5-дневный срок после подписания, можно вернуть всю сумму годового платежа за подключенную опцию.
- Личная защита с компенсацией банку в случае смерти или наступления инвалидности. Главное условие для выплаты – страховой случай не связан с совершением преступления или иного нарушения со стороны страхователя. Можно подать заявление о возврате части средств за неиспользованный период, если в договоре нет иного указания.
Действия заемщика при отказе страховщика
Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.
В таком случае гражданину необходимо:
- обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
- приложить копию заявления и ответа на него;
- приложить все сопроводительные документы.
Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.
К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:
- паспорт застрахованного лица;
- ипотечный договор;
- согласованный график платежей;
- справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
- полис;
- документы на жилище;
- реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.
Рассмотрим пример. Полис оформлен с 01.06.2019 по 30.06.2019 года. Сумма страхового взноса достигала 20 тыс. руб. В декабре 2019 года кредит был досрочно погашен, и плательщик сразу обратился к страховщику за частичным возвратом.
Высчитываем сумму компенсации по формуле S=P/12*N, где:
- S — размер выплаты;
- 12 — количество месяцев;
- P — взнос в страховую фирму за год;
- N — количество оставшихся месяцев, которые не были использованы.
Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке
Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.
При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:
- Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
- Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
- Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.
Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные услуги.
Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:
| Наименование | Предмет | Причина назначения компенсации | Возможности | Как определяется возвращаемая сумма |
| Имущественная | Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено. | Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д. | Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны. | Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме. |
| В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно. | ||||
| Жизни и здоровья | Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности. | Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения. | Можно вернуть в любое время использования гарантий. | Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме. |
| Титульная | Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты. | Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость. | Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица. | В зависимости от срока использования. |
Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.
Сумма страховки, которая может быть возвращена для получения кредита, определяется тем, какова была первоначальная страховая премия и каков неиспользованный период страхования.
Рассмотрим пример. Допустим, заемщик заключил договор страхования на время с 1 января до 31 декабря 2020 года. Величина премии составляла 12000 рублей. Он досрочно погасил задолженность 30 июня этого же года и обратился для возврата средств.
Величина возврата рассчитывается следующим образом: стоимость премии делится на 12 месяцев и умножается на фактическое количество месяцев использования займа. Таким образом, в данном случае она будет составлять 6000 рублей.
Стоит учесть, что, как правило, страховые компании прописывают в договорах условие, по которому величина возвращаемой части страховки не может быть больше, чем 40-70% от расчетной суммы.
Как же вернуть страховку по ипотеке?
После погашения ипотечного кредита заемщику необходимо оформить справку, свидетельствующую об отсутствии обязательств заемщика перед банком. Оформляется такой документ в кредитной организации в период от 3 до 30 дней.
После получения справки страхователь должен написать заявление в страховую компанию о возвращении неиспользованной части страхового вознаграждения по причине досрочной выплаты ипотечного кредита. К заявлению также необходимо приложить копии справки из банка, паспорта и ипотечного договора.
С момента подачи заявления о возврате неиспользованного страхового вознаграждения страховая компания обязана в течение месяца или оговоренного в договоре срока определиться с решением по выплате. При положительном исходе страховщик предоставит документ с суммой и сроками выплаты, при отказе – справку с объяснением обстоятельств отказа.
Если отказ будет иметь неправомерные основания, страхователь имеет полное право подать исковое заявление в суд с требованием выплаты не только остаточной суммы страховки, но и компенсации морального ущерба, а также расходов на судебное разбирательство.
Добровольный отказ от страховки
Согласно нормам Закона «Об ипотеке», обязательным видом страхования при оформлении жилищного кредита является страхование залоговой недвижимости. Поэтому заемщик может отказаться от дополнительного страхования жизни и здоровья и в течение 14 дней потребовать возврата уплаченной суммы. Такое право регламентируется Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями).
При этом страхователю разрешается увеличить граничный срок периода обращения к страховщику, если это предусмотрено условиями соглашения.
Банк на такие действия клиента может ответить повышением процентной ставки. Крупные игроки финансового рынка Сбербанк и ВТБ даже в условиях договора привязывают размер процентной ставки к наличию персональной финансовой защиты. Однако, если в условиях договора такая ситуация не оговорена, банк не имеет права осуществлять повышение стоимости ипотеки.
Часто заемщики аргументируют отказ от дополнительной страховки давлением или принуждением со стороны кредитора во время ведения переговоров по условиям ипотечного соглашения. Для доказательства подобных фактов в большинстве случаев приходится прибегать к помощи квалифицированных юристов и органов правосудия.
В случае добровольного отказа страховка возвращается:
- полностью, если договор подписан, но не вступил в силу;
- пропорционально оставшемуся сроку страхования, если договор активирован.
Возврат страховки при досрочном погашении
Если заемщик смог закрыть долги перед банком досрочно, он имеет право обратиться в страховую компанию за возвратом вложенных средств. Не стоит рассчитывать на получение крупной суммы.
Важно в договоре со страховщиком предусмотреть возможность возврата. Заниматься возвратом средств можно после того, как будут сняты все обременения с жилья, находившегося в залоге у банка.
Клиент должен обратиться в страховую организацию, у которой был приобретен полис, с прошением о возврате средств. К заявлению, составленному в двух экземплярах, прилагается пакет документов:
- копия паспорта;
- банковская выписка, подтверждающая отсутствие задолженности перед кредитором;
- копия кредитного договора;
- выписка с ЕГРН, фиксирующая факт снятия обременений с жилой площади;
- страховой полис;
- реквизиты для перечисления средств.
Вместе с копиями, необходимо взять оригиналы документов для их проверки сотрудником компании.
Сумма страховки, которая может быть возвращена для получения кредита, определяется тем, какова была первоначальная страховая премия и каков неиспользованный период страхования.
Рассмотрим пример. Допустим, заемщик заключил договор страхования на время с 1 января до 31 декабря 2020 года. Величина премии составляла 12000 рублей. Он досрочно погасил задолженность 30 июня этого же года и обратился для возврата средств.
Величина возврата рассчитывается следующим образом: стоимость премии делится на 12 месяцев и умножается на фактическое количество месяцев использования займа. Таким образом, в данном случае она будет составлять 6000 рублей.
Стоит учесть, что, как правило, страховые компании прописывают в договорах условие, по которому величина возвращаемой части страховки не может быть больше, чем 40-70% от расчетной суммы.