Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает СМС-сообщение или звонок от кредитора.

Какое жилье можно взять в ипотеку?

Ипотечный кредит можно использовать для покупки любого жилья: как готового (вторичный рынок), так и строящегося (первичный рынок).

Готовое жилье позволяет заселиться сразу после приобретения, но в этом случае ставки по ипотеке могут быть значительно выше.

Приобрести строящееся жилье можно по более низким ставкам, но придется подождать до момента ввода дома в эксплуатацию.

В последние годы значительная часть новостроек сдается с чистовой отделкой. Заехать в такую квартиру и жить в ней с комфортом можно сразу после окончания строительства.

Какие документы потребуются для оформления ипотеки?

Окончательный список определяется банком и зависит от условий кредита.

В большинстве случаев для оформления ипотечного кредита будет достаточно следующих документов:

• паспорт;
• второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, военное удостоверение, военный билет, загранпаспорт или СНИЛС);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и наличие постоянной работы (справка о доходах и удержанных суммах налога, бывшая 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета, для предпринимателей — налоговая декларация или справка по форме банка);
• документы на квартиру (например, схема помещения, характеристика жилого помещения, отчет о стоимости недвижимости);
• документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (выписка об остатке средств на счете или вкладе в банке, свидетельство о праве на получение субсидии, государственный жилищный сертификат, свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа и др).

Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?

Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.

Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.

Выберите банк для предоставления кредита

Чтобы взять кредит ипотеку, нужно уделить пристальное внимание выбору кредитной организации, то есть банку. Выбрать заведение, что предлагает самые выгодные условия. Для этого можно воспользоваться информацией, представленной в интернете. У каждого банка есть официальный сайт, где указана исчерпывающая информация о кредитной политике. С программами, условиями их предоставления и оплаты.

Мониторинг занимает время, но по его итогам можно получить список банков, условия которых позволяют взять кредит. Обычно выгоднее всего ипотека в банке, где оформлена зарплатная карта. Обычно таким клиентам предлагаются более выгодные условия. Например, лояльные требования к стажу, выгодная процентная ставка, или заявка на взятие средств рассматривается гораздо быстрее стандарта.

Уже имея перечень банков, продолжить отбор можно на основании личного посещения или по телефону задав уточняющие вопросы о том, как оформляется ипотека. Помочь в выборе могут вопросы о необходимости оформления страховки, какие штрафные санкции предусмотрены за досрочное погашение кредита и т.п. Также можно попросить рассчитать размер ежемесячных платежей по интересующей вас программе.

Дождитесь решения банка по ипотеке

Банк скажет, удовлетворяет или отклоняет заявку на кредит, в течение недели. Иногда процедура может занять две недели. Если обратились с заявкой в банк, что специализируется на ипотеке, решение о взятиикредита может поступить уже в течение трех рабочих дней.

Если заявка согласована, чтобы получить деньги, заемщик должен принести в банк папку документов (в том числе на покупаемую недвижимость). Какие именно документы рассматривает банк, можно увидеть на его официальном сайте.

Получив одобрение, стоит помнить, что документ действует ограниченное время. Точная цифра зависит от банка, но обычно около двух-трех месяцев. За это время банку нужно показать квартиру, которую хотите купить. Если не успеете, заявку придется подавать заново. Причем жилье уже должно быть оценено у независимого оценщика, чтобы банк знал, какую сумму выдать.

Проверять недвижимость будут ещё две недели. Учитывается цена страхования, оценка недвижимости, подготовка документов перед продажей. Если нет полного пакета бумаг, высока вероятность, что в ипотеке откажут.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.

К достоинствам ипотеки можно отнести:

• возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;

• удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;

• возможность не ждать накопления все суммы объекта;

• небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;

• получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;

• возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.

Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:

• высокая переплата при долгих сроках;

• необходимость сбора внушительного пакета документов;

• регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;

• риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;

• невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;

• низкий шанс получения других займов.

Крупные российские банки предлагают широкий перечень программ ипотечного кредитования. Финансовые учреждения активно участвуют в государственных инициативах по поддержке молодых семей. В итоге среди достаточно большого количества предложений можно без особых трудностей подобрать наиболее выгодный кредит с подходящими условиями.

Грамотный выбор ипотеки позволит существенно сэкономить на процентах. Скидки предоставляются участникам зарплатных проектов и застрахованным клиентам. Снижение ставки даже на десятые части процента позволяет в итоге сэкономить тысячи рублей.

В Банке «Возрождении», АТБ и ТКБ есть возможность получения кредита с пониженной ставкой на условиях поддержки государства. Тем временем Райффайзенбанк готов сотрудничать с нерезидентами, а Газпромбанк принимает участие в Программе реновации.

Самые низкие ставки по классической ипотеке на приобретение новой недвижимости или готового жилья предоставляются Росбанком и Транскапиталбанком. К тому же Росбанк предлагает наравне с крупными кредитами наибольшие суммы, а в Газпромбанке возможна оплата дифференцированными платежами.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

В какой валюте лучше брать кредит: в долларах, евро или рублях?

Ипотечный займ можно оформить не только в рублях, но и в долларах и евро. Почему это может быть выгодно? Ну хотя бы потому, что процентная ставка по валютным кредитам составляет обычно 3-6% годовых, в то время, как рублевая ставка — как минимум 9-10%, а в среднем — 12% годовых. Однако, при этом, важно учитывать и все «подводные камни» валютной ипотеки (об этом мы поговорим ниже).

Если рассматривать географию, то львиная доля займов в долларах и евро приходятся на две столицы: Москву и Санкт-Петербург. Причина кроется в том, что в этих городах много офисов и представительств иностранных компаний и довольно часто работодатели выплачивают зарплату сотрудникам иностранной валютой. В этом случае выгода валютной ипотеки очевидна (так как нет потерь на обменных операциях и курсах валют).

Процентная ставка и порядок выплат

Средняя процентная ставка в банке составляет 13% за год. Если заемщик получает заработок через банк, процент уменьшается на половину позиций. Если малоизвестный банк по условиям предлагает более низкий процент, опускающийся ниже 9 пунктов, нужно прочесть условия договора. Финансовые учреждения требуют повышенную комиссию.

Ежемесячные платежи осуществляются в следующих вариантах:

1. Дифференцированном;
2. Аннуитетном варианте.

При первом случае выплат постепенно снижается платежная сумма, при втором – оплату проводят в равных частях. В Российской Федерации применяются в крупных банках аннуитетные платежи.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотечное кредитование имеет следующие положительные стороны:

• Новая квартира или дом, приобретенные за банковские деньги, переходят в собственность заявителя. Банк сразу переводит деньги на счет продавца, чтобы завершить куплю-продажу.
• Стоимость на жилье каждые 6 месяцев меняется, а рубль обесценивается, поэтому покупку недвижимого имущества относят к выгодному инвестированию.
• Законом обозначается, что при преждевременном погашении задолженности финансовое учреждение не может препятствовать этому путем штрафов. Гражданин может в любой момент совершить платеж, больший, чем указано в графике. Процентная ставка будет начисляться на остаточную сумму.
• Арендную плату за купленное имущество можно сопоставить с регулярными платежами по кредиту. Банк может разрешить передавать жилье в аренду.
• Если будет уменьшена кредитная ставка на недвижимое имущество в другом кредитном учреждении, клиент может провести рефинансирование – взять кредит на кредит.

У кредитного продукта есть и минусы:

• Высокая цена. В европейских странах ипотечное кредитование не превышает 5 – 7 % годовых на классических условиях. В России сумма в 11 – 15 % от тела долга может стать неподъемной. За 20 лет клиент переплачивает таким образом, что достигается сумма двух квартир.
• Высокий доход выше среднего. Банки требуют предоставление информации по всем источникам дохода, но процент и сроки рассчитываются только по официальным.
• Моральная сторона по причине чувства обязанности. А также ограничения в продаже и обмене имущества.

Также не все граждане соглашаются с требованием по страховке. Лицам банк часто навязывает ненужные страховые услуги, от которых можно отказаться путем подачи заявления.

Особенности. Первое, что необходимо отметить — займы для льготной группы граждан юридически равны стандартным. Это значит, что происходит подписание такого же договора с точно такими же условиями. И в случае их нарушения, банк реализует квартиру. Однако тот факт, что многодетная семья несет высокие расходы, рождает следующие меры поддержки:

1. Снижение процентной ставки. Если не брать во внимание повышенные проценты для недвижимости со вторичного рынка, то ипотека под 6 процентов семьям с детьми доступна при займе средств на новостройку.
2. Компенсация. Государство готово поддержать семьи, в которых больше трех детей, уплатив за них определенную долю кредита.
3. Использование дополнительных средств. Выплатить первоначальный взнос, проценты или займ можно посредством материнского капитала.
4. Срок погашения. Многодетным семьям установлен срок погашения продолжительностью до тридцати лет.
5. Первоначальный взнос. Не стоит забывать и о том, что первичный взнос снижен до 30% (максимум) от общей суммы ипотеки.

Так, использование этой программы представляет собой рациональное, в плане распределения финансовых ресурсов, решение.

Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.

Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.

Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.

Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.

Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.

Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.

Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.

Рейтинг банков, выдающих ипотеку в 2020 году по %-ставке

Исходя из того, что в 2020 году среднестатистическая стоимость однокомнатной квартиры в столице составляет порядка 8 миллионов рублей мы составили рейтинг банков, выдающих ипотеку в Москве, отсортированный по процентной ставке ипотечного кредита на 20 лет.

Банк	Ставка	Первый взнос	Платеж, руб	Переплата, руб	Подтверждение дохода
Тинькофф Банк	от 9,00%	от 15%	53 957	-6 949 703	по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Возрождение	от 9,20%	от 10%	54 730	-7 135 098	по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Банк ДельтаКредит	от 9,25%	от 15%	54 923	-7 181 623	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
МКБ	от 9,49%	от 15%	55 858	-7 405 906	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Газпромбанк	от 9,50%	от 10%	55 897	-7 415 285	по форме банка, 2-НДФЛ, по банковскому счету
Россельхозбанк	от 9,60%	от 20%	56 288	-7 509 231	по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Открытие	от 9,65%	от 15%	56 485	-7 556 305	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк ДОМ.рф	от 9,75%	от 20%	56 872	-7 649 282	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк АК БАРС	от 9,90%	от 20%	57 470	-7 792 686	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Сургутнефтегазбанк	от 9,90%	от 20%	57 470	-7 792 686	в свободной форме, 2-НДФЛ
Совкомбанк	от 9,90%	от 15%	57 470	-7 792 686	по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Альфа-Банк	от 9,99%	от 20%	57 826	-7 878 191	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ
ЮниКредит Банк	от 10,00%	от 15%	57 865	-7 887 705	2-НДФЛ, 3-НДФЛ
ВТБ	от 10,10%	от 20%	58 262	-7 982 986	по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Промсвязьбанк	от 10,10%	от 15%	58 262	-7 982 986	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Связь-Банк	от 10,25%	от 20%	58 860	-8 126 394	по форме банка, 2-НДФЛ, ПФР
Райффайзен Банк	от 10,25%	от 15%	58 860	-8 126 394	по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
СМП Банк	от 10,29%	от 15%	59 020	-8 164 734	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Уралсиб	от 10,30%	от 15%	59 060	-8 174 326	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Запсибкомбанк	от 10,30%	от 20%	59 060	-8 174 326	2-НДФЛ
Банк Санкт-Петербург	от 10,75%	от 20%	60 869	-8 608 560	в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Зенит	от 10,75%	от 15%	61 040	-8 651 594	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Сбербанк	от 10,80%	от 20%	61 071	-8 657 120	по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Абсолют Банк	от 11,50%	от 20%	63 930	-9 343 259	в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
РНКБ	от 11,50%	от 10%	63 930	-9 343 259	в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Центр-Инвест	от 12,20%	от 10%	66 855	-10 045 163	в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
СКБ Банк	от 14,00%	от 20%	60 139	-8 433 365	по форме банка, 2-НДФЛ

Ипотека или ипотечный кредит?

Прежде чем понять, какой вид займа вам необходим, необходимо разобраться в терминологии. Ипотека — это форма залога недвижимого имущества. Именно оно является гарантом того, что заёмщику будут возвращены средства в полном объеме.

Если объяснить смысл такого займа простыми словами, то ипотека – это ваша собственность (дом, квартира или любая другая недвижимость), которую вы покупаете на деньги, взятые в долг у кредитора и тут же отдаете ее в залог кредитору, то есть банку, что значит сохранение за вами права пользоваться этим имуществом до тех пор, пока выполняете свои обязательства по займу.

Здесь самое главное, не путать ипотеку с ипотечным кредитом. Ипотечное кредитование подразумевает выдачу займа под залог имеющейся недвижимости, так и той, что покупается на деньги от кредита.

В случае, когда банк предоставляет кредит на покупку недвижимости, а должник отдает эту недвижимость в залог, то купленная собственность в силу закона приобретает статус ипотеки, а кредит считается ипотечным.

Главное отличие ипотеки от обычного залога в том, что при оформлении ипотеки на недвижимость, сделка сразу же вносится в Государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В отношении заложенного имущества ставится характерная метка, что имеется обременение (залог), а выписку из реестра может взять любое заинтересованное лицо, так как ипотека носит публичный характер.

Данную программу поддерживают не все банки в связи с ее льготной подоплекой. Главным преимуществом программы является годовая ставка в размере 7%, срок выплаты до 28 лет, а также возможность получения без первоначального взноса.

Но и получить кредит по социальной ипотеке могут только лица, которые ввиду нехватки жилплощади (т.е. если на человека имеется менее 12 кв. метров в текущем жилье, согласно ст. №50 ЖК РФ) становятся на учет местной администрации, где их нужда в дополнительных метрах признается по закону.

Одной из подпрограмм социального ипотечного кредитования является ипотека для молодой семьи. Наличие и отсутствие детей не имеет значения. Это одна из программ с господдержкой, где в качестве основной помощи выступают государственная субсидия и материнский капитал.

Первый вид госпомощи для молодой семьи в размере 35% поможет дотянуть до минимального метража, если семья из двух человек прописана в жилье площадью 42 кв. метров. С рождением ребенка порог метража на человека достигает 18 метров, а субсидия составляет 40%. Первоначальный взнос в данном случае может быть погашен за счет материнского капитала.

Похожие записи:

• Можно ли ездить, если приставы арестовали автомобиль?
• Как досрочно вернуть права в 2023 году
• Как самозанятому получать оплату за свои услуги