Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать срок исковой давности по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Законна ли передача долга коллекторам
Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.
В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.
Давайте разбираться.
Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.
Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.
В каких случаях долг можно не платить по закону
Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:
- исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
- банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
- с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
- если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.
Ограничение права на заявление главного требования
Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.
Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43. Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
С какого момента начинает действовать срок исковой давности?
Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.
Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:
- срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
- дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.
Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.
Когда основной заемщик игнорирует выплаты по платежам, взыскание денежных средств начинается с поручителя, если таковой имеется. Судебный иск может быть обращен сразу к обоим лицам, поскольку обязательства перед банком есть у каждого из них.
Если заемщик умер, а поручителей по кредиту нет, долговые обязательства возлагаются на наследников. Причем ранее 6 месяцев со дня смерти основного должника предъявлять иски по неуплате незаконно. На весь этот период кредитный договор должен быть заморожен, а начисление пени и штрафов не осуществляется. Как только родственники умершего должника получат наследство, кредитный менеджер начнет с ними работу по возврату задолженностей.
Если умерший не оставил какого-либо наследства, его долг списывается в счет обстоятельств непреодолимой силы. При наличии договора страхования жизни заемщика, банк получит компенсацию от страховой фирмы. При этом требовать возмещения от родственников не законно.
Срок исковой давности по займам и начало его исчисления
Срок исковой давности по займам – 3 года. Как и для всех требований, для которых законом не установлены специальные сроки (ст. 196 ГК РФ). Однако начало исчисления этого срока может быть различным (ст. 200 ГК РФ):
- Если в договоре прописан срок исполнения (погашения займа), то срок исковой давности нужно считать с момента окончания срока исполнения. Например, если заемщик оформил микрозайм 9 ноября 2019 года и должен вернуть его 9 декабря 2019 года, то 3-летний срок исковой давности начнется 10 декабря 2019 года. Разумеется, если заем не возвращен вовремя.
- Если срок погашения обязательства обозначен моментом востребования займа кредитором, то исковую давность нужно считать со дня, следующего за днем, в который истек период, предоставленный заемщику для погашения обязательства. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик должен погасить долг в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором. При этом срок исковой давности не может быть более 10 лет с момента возникновения обязательства (заключения договора).
- Если условиями договора срок исполнения не предусмотрен, то кредитор должен исчислять срок исковой давности со дня, когда он узнал (должен был узнать) о нарушении договора (невозврате займа) и о том, кто именно должен отвечать по иску.
Судебная практика по ипотеке
Как правило, срок давности по невыплаченному кредиту устанавливается с даты образования просрочки. Но в судебной практике бывают другие прецеденты.
Весной 2019 года ВС РФ рассматривал спор между гражданином и банком. Заемщик в 2008 году обратился в банк за ипотечным кредитом в Воронеже. Ипотеку выдали, но через год платежи перестали поступать.
После 3 месяцев просрочки банк затребовал возврат полной суммы долга — прислал письменную претензию. В течение 9 лет насчитывалась просрочка, проценты и штрафы. Банк полагал, что срок давности будет считаться с даты окончания всех платежей по ипотеке, поэтому не торопился. И только 2018 году банк обратился в районный суд. Заемщик заявил о пропуске срока исковой давности и выиграл суд — банку отказали во взыскании. Однако областная инстанция заняла сторону банка, что заставило заемщика обратиться в Верховный суд.
ВС занял сторону супругов. ВС пояснил, что срок давности следует исчислять с даты, когда банк потребовал возврата всей суммы ипотечного кредита и дополнительных начислений. Претензию на возврат всей суммы банк прислал в 2008, поэтому исковая давность истекла в 2011 году.
Банк потребовал возврата полной суммы долга со всеми начислениями, но должник не выполнил это требование, то срок давности исчисляется с момента предъявления требования.
Что такое срок давности по кредиту?
Когда говорят о сроке исковой давности по кредитному договору, предполагают, под этим период, в который происходит истребование займа кредитующей организацией и возвращение его в обычном порядке. Это промежуток времени, который дается всем заинтересованным лицам, для восстановления нарушенных прав через суд (ст. 195 ГК РФ).
Перед подачей заявления на получение займа, крайне важно знать, что такое срок давности. Банк вправе потребовать возврата денег не только с самого заемщика, но также с поручителя и правопреемников. К последним относят наследников имущества скончавшегося заемщика.
Если человек перестал оплачивать кредит, то суд может обязать его организовать выплату в принудительном порядке. В этом случае есть риск, что размер оплаты увеличиться вдвое и даже втрое.
Случаи из судебной практики
Термин «срок исковой давности по кредиту» в судебной практике применяют часто. Кредитующие организации постоянно обращаются в суд с требованием о принудительном возврате долга. Чаще всего эти требования удовлетворяют.
Как показала судебная практика, главной ошибкой ответчика по делу о возвращении кредита является вступление в контакт с истом до подачи им иска в суд или выдача согласия, просьбы о реструктуризации долга.
Если суд решает, что срок давности не прошел или поводом для отказа во взыскании не является, с должника истребуют не только всю причитающуюся банку сумму, но также и проценты по ней, обяжут заплатить немалый штраф.
Срок исковой давности, при условии его истечения может стать реальным шансом на освобождение от долгов. Главное – внимательно изучить законодательство и имевшиеся в истории судебных дел прецеденты. Важно помнить, что суд в большинстве случаев на стороне ответчика, поэтому к защите своих прав нужно готовиться заранее.
Направление ходатайства о продлении срока
Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился. Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания. Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.
Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.
В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.
Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика
Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них. Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними. Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.
При наличии веских причин для прекращения отношений с банком, заемщику следует доказать свою позицию в судебном порядке. Чтобы это осуществить, потребуется направить соответствующее прошение (либо заверенное в нотариальной конторе заявление). В документе должно быть четко зафиксировано истечение срока исковой давности по кредиторской задолженности.
Предлагаем ознакомиться: Как узнать и проверить задолженность по алиментам онлайн по фамилии, как узнать и посмотреть сумму долга по алиментам через интернет.
Обратите внимание: в ходе судебного разбирательства во внимание принимается не только сам долг, но также все проценты, пени и пр. Часто начисленная за просрочку платежа сумма существенно больше той, которую заемщик был должен изначально.
Направленное ходатайство должно быть составлено максимально грамотно. Человеку, который несведущ в юридических основах, лучше доверить это дело профессионалу. Последний, в случае отрицательного вердикта, займется подачей апелляции.
Когда основной заемщик игнорирует выплаты по платежам, взыскание денежных средств начинается с поручителя, если таковой имеется. Судебный иск может быть обращен сразу к обоим лицам, поскольку обязательства перед банком есть у каждого из них.
Если заемщик умер, а поручителей по кредиту нет, долговые обязательства возлагаются на наследников. Причем ранее 6 месяцев со дня смерти основного должника предъявлять иски по неуплате незаконно. На весь этот период кредитный договор должен быть заморожен, а начисление пени и штрафов не осуществляется. Как только родственники умершего должника получат наследство, кредитный менеджер начнет с ними работу по возврату задолженностей.
Если умерший не оставил какого-либо наследства, его долг списывается в счет обстоятельств непреодолимой силы. При наличии договора страхования жизни заемщика, банк получит компенсацию от страховой фирмы. При этом требовать возмещения от родственников не законно.
Условия соблюдения исковой давности
Имеются некоторые важные условия, без выполнения которых давность по кредиту нельзя считать завершенной, и которые должны соблюдаться обеими сторонами.
| Условие | Определение |
|---|---|
| Бездействие кредитной организации | На протяжении всего трехлетнего срока банк не совершал никаких попыток привлечения заемщика к уплате долга. |
| Бездействие должника | Во время установленного срока заемщик не предпринял никаких действий, чтобы разобраться в сложившейся ситуации с банком. |
| Пропуск срока давности кредитором | Банк подает иск о взыскании долга по истечении установленного срока. В свою очередь, заемщик может подать заявление в суд о пропуске срока давности кредитором. |
Когда долги по кредитам могут списать по закону
Законных оснований для неуплаты долга по кредиту не существует. Есть компании, обещающие свою помощь в аннулировании кредита. Но подобным организациям не стоит доверять. Существует несколько случаев, когда закон на стороне должника:
- Давность по кредитному займу истекла, и судебные органы выдали отказ банку в иске из-за истечения срока;
- Кредитор списывает долг, как безнадежный. Обычно банк не списывает платежи, поэтому такие случаи бывают довольно редко;
- Заемщик заключил письменное соглашение с кредитором, в котором он обязуется в определенный срок оплатить часть кредитного долга, а банк — произвести списание остатка;
- Наличие договора страхования и наступление страхового случая, при котором по условиям контракта остаток долга должна выплачивать страховая компания.
Чтобы применить срок ИД нужно в суде сделать заявление. Оно может исходить как от самого заёмщика, так и от его представителя.
Форма документа допускается письменная, а также устная.
Письменная форма в виде ходатайства передается судье в любое время судебного заседания (заседаний) до момента ухода судьи в совещательную комнату для вынесения решения. Может также заявляться в апелляционной инстанции, если суд будет рассматривать дело заново по правилам первой инстанции.
Устная форма объявляется во время заседания под протокол.
Но всё же рекомендуется подавать ходатайство на бумаге. Ведь вопрос важный и избежать кривотолков и недопонимания можно документальным форматом. Хоть строгой формы документа нет, но лучше использовать стандартный образец ходатайства о применении срока исковой давности.
В таком ходатайстве должны быть указаны:
- наименования суда и сторон по делу;
- номер дела, суть спора;
- дата начала течение срока;
- дата обращения истца в суд;
- количество времени, прошедшее с начала срока и до подачи иска;
- количество дней просрочки;
- указание на статью 199 Гражданского кодекса;
- просьба суд применить давность;
- дата составления документа (обычно совпадает с датой предъявления суду) и подпись.