Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.
Комментарии к ст. 842 ГК РФ
1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.
2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.
3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).
Изменение суммы вклада в пользу третьего лица и расторжение договора вклада
На практике может возникнуть ситуация, когда гражданин, открыв в банке вклад в пользу некоего лица, впоследствии захочет изменить свое решение по тем или иным причинам и либо уменьшить сумму вклада, либо полностью истребовать всю сумму и расторгнуть договор. С точки зрения ГК РФ, такой договор может быть расторгнут или изменен, но лишь до того, как лицо, в пользу которого открыт вклад, не выразило намерение воспользоваться правами вкладчика. До наступления этого момента лицо, заключившее договор банковского вклада, признается вкладчиком и может воспользоваться всеми правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Следовательно, гражданин, открывший вклад в пользу третьего лица, вправе как изменить в ту ли иную сторону сумму вклада, так и расторгнуть договор.
Согласие третьего лица (выгодоприобретателя) считается полученным при предъявлении им первого требования к банку. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, увеличение суммы вклада, выдача доверенности, составление завещательного распоряжения и пр.
В ст. 842 ГК РФ нет прямого указания на право вкладчика распоряжаться денежными средствами банковского вклада, открытого в пользу третьего лица. Однако судебная практика по этому вопросу вполне определенная. Позиция судов состоит в том, что лицо, внесшее денежные средства во вклад в пользу третьего лица, до момента предъявления этим третьим лицом требования к банку вправе распоряжаться ими, в частности уменьшить сумму вклада.
Так, гражданка Ф. обратилась в суд с иском о взыскании с банка денежных средств, которые, по ее мнению, были незаконно списаны с банковского вклада. Из материалов дела следует, что банк заключил договор банковского вклада с гражданином С. в пользу третьего лица — гражданки Ф. Однако впоследствии С. обратился в банк с требованием о выдаче денежных средств со вклада, что и было исполнено банком. Так как гражданка Ф. статус вкладчика не приобрела, гражданин С. вправе был воспользоваться правами вкладчика. Суд пришел к выводу о том, что действия банка при выдаче денежных средств гражданину С. до того, как гражданка Ф. обратилась с аналогичным требованием к банку, являются законными и соответствующими действующему законодательству .
Как переоформить вклад на другое лицо?
Чтобы оформить перевод вклада на другое лицо есть несколько вариантов.
- Можно воспользоваться доверенностью, выписанной на третье лицо. Для этого достаточно посетить нотариуса, который оформит документ, где должны быть прописаны все права выбранного вами человека на депозит. На основании доверенности физическое лицо получит права на денежные средства, находящиеся на депозите.
- Можно оформить дополнительный депозитарный договор, на основании которого права на вклад передаются другому лицу.
- Одним из видов переоформления вклада на другого человека можно считать вступление в право наследства. Процедура переоформления выполняется в отделении банка на основании свидетельства о праве наследия.
Этапы процедуры оформления
Счет на имя третьего лица открывается практически как стандартный депозитный продукт. Необходимо предварительно изучить условия накопительных программ. Процедура проходит в три этапа.
Вкладчик обращается в отделение с пакетом документов:
- с собственным паспортом, пластиковой картой, сберкнижкой
- паспортом или свидетельством о рождении получателя
- доверенностью при открытии пенсионного вклада на пожилого человека
- банковский оператор подготавливает договор на подписание, указывает сведения для идентификации третьего лица. Документ подписывается вносителем, служащими банка и при необходимости получателем
- денежные средства поступают на счет через кассу или безналичным переводом. Гражданин забирает свой экземпляр договора
Как пополнить вклад на третье лицо?
Процедура пополнения зависит от условий конкретного банковского учреждения. Необходимо уточнить заранее, разрешат ли банкиры первому вкладчику, посторонним лицам положить средства на депозит. Чаще всего право на данные операции имеет только выгодоприобретатель. Деньги на депозитный счет перечисляют способами, установленными банком: через интернет, переводом или через кассу.
При посещении отделения для совершения доходной транзакции требуется:
- подготовить для предъявления паспорт, договор, данные о получателе и номер счета
- предъявить доверенность от третьего лица для пополнения валютного депозита (для рублевых счетов доверенность не требуется)
- внести денежные средства
1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
Ключевые особенности процедуры
При открытии депозита на ребенка, потребуется предоставить свидетельство о рождении. Совершеннолетним достаточно предъявить заверенную нотариусом копию паспорта.
Такая методика немного осложняет процедуру оформления, но исключает вероятность допущения ошибки при внесении данных ФИО получателя, а также несанкционированного использования финансовых средств однофамильцем.
До момента передачи прав, вкладчик имеет полное право распоряжаться и управлять накоплениями.
При заключении договора в качестве вкладчика считается тот, кто обратился в финансовую организацию. В завершении процедуры оформления документов, нужно внести финансовые средства через кассу. Один из экземпляров заключенного договора предоставляется вкладчику, второй остается в банке.
В целом алгоритм действий как открыть вклад в пользу третьего лица ничем не отличается от обычного депозита:
- Клиент обращается в отделение того банка, условия которого показались наиболее привлекательными.
- Предоставляет сотруднику свой паспорт, копию свидетельства о рождении (для депозитов в пользу детей) или копию паспорта человека, для которого открывается счет.
- Подписывает договор и вносит деньги через кассу.
Как открыть вклад на несовершеннолетних?
Зачастую, депозит в пользу третьего лица оформляется между близкими родственниками, например, родителями для детей.
Банки позволяют открывать депозит на ребенка, ведь основным критерием является ФИО, а не возраст получателя.
Каждая организация выдвигает собственные условия по длительности депозита. Минимальная продолжительность может быть от недели, максимальная – пять лет, поэтому внимательно изучайте пункты в договоре, которые касаются срока действия и условий пролонгации.
Некоторые организации позволяют активировать пролонгацию договора на прежних условиях, другие могут понизить процентную ставку.
Если депозит был открыт на имя несовершеннолетнего ребенка, тогда снять финансовые средства можно при достижении ребенком 18 лет.
Чтобы получить деньги, достаточно предъявить паспорт для идентификации личности человека. Перед открытием вклада изучите все доступные предложения и заключите договор с надежной организацией, чтобы не потерять все сбережения.
Условия оформления вклада в банке на третьих лиц
Если возникла ситуация, когда необходимо открыть счет в банке на имя другого гражданина, финансовые учреждения рекомендуют оформить депозит на третье лицо. Процесс оформления накопительного счета не предполагает личное присутствие другого человека во время регистрации документов, именно поэтому такой депозит может подойти в тех случаях, когда клиенты:
- находятся в разных городах;
- когда необходимо оформить копилку ребенку;
- когда хочется сделать необычный подарок; для того, чтоб поделить депозит на две части до 1,4 млн, каждая из которых будет застрахована государством;
- в ситуации, когда у третьего лица есть временные проблемы с документами.
Отличительной чертой депозита является то, что два разных человека являются в данном случае выгодоприобретателем и вкладчиком. Из этого следует, что у людей есть возможность открыть вклад на имя третьего лица, которое имеет право воспользоваться всеми полномочиями вкладчика в любое время.
Пока третье лицо не явится в отделение банка, все права инвестора закрепляются за человеком, который открывал данный накопительный счет в финансовом учреждении и вносил на счет деньги. Чтобы оформить депозит на третье лицо, людям необходимо учитывать несколько особенностей в проведении процедуры. В этой статье мы разберем все нюансы открытия, пополнения и переоформления вклада при необходимости на любого человека.
Оформление банковского вклада
Отношения между вкладчиком и кредитной организацией закрепляются соответствующим документом — договором, который должен быть составлен в письменном виде.
ВАЖНО! Несоблюдение обозначенной формы сделки влечет ее недействительность. Она считается ничтожной.
Обязательно подлежат включению в текст договора его предмет (ст. 432 ГК РФ), а также другие моменты, обозначенные в правовых нормах. Исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, следует также указывать условия о сумме и валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата денежных средств.
Согласно ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I в договоре рекомендуется оговаривать:
- величину процентной ставки (хотя, в соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ, если она отсутствует в контракте, то рассчитывается согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ);
- размер вознаграждения и период оказания услуг (в т. ч. обработки платежей);
- информацию об имущественной ответственности участников сделки;
- условия расторжения сделки.
Банковские вклады с частичным снятием
Гл. 44 ГК РФ не содержит норм, в соответствии с которыми вложенные средства могут быть списаны со счета досрочно. Предусмотрена только возможность гражданину в любое время вернуть их. При этом закон не запрещает установить в договоре банковского вклада возможность частичного расходования средств с него.
Обычно допускается снятие не более чем до суммы первоначального вложения (взноса). Если в процессе расходования остаток все же составит меньше оговоренного минимума, договор считается расторгнутым.
Не запрещено прописывать в срочном договоре между банковской организацией и гражданином условие о его автоматическом расторжении в случае частичного снятия последним суммы вклада, в связи с тем, что в силу п. 5 ст. 837 ГК РФ выплата процентов производится по ставке вкладов до востребования.
Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК (ст. 834–844), гл. 3, 6 Закона о банках и банковской деятельности, Законом о страховании вкладов физических лиц, Законом о противодействии отмыванию доходов.
Вклад в пользу третьего лица. «Скользкие» вопросы
Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:
«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц 1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. 2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. 3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада». Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ: «Статья 430. Договор в пользу третьего лица 1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. 3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. 4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».
Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.
Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.
Понятие договора банковского вклада
В соответствии с пунктом 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Из определения договора банковского вклада следует, что договор считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа его сумма не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.
Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, это не банковский счет клиента, открываемый на основании договора банковского счета.
Исключение составляют вклады в драгоценных металлах. Для учета банковских вкладов в драгоценных металлах должен быть открыт обезличенный металлический счет.
Статья 836 ГК РФ. Форма договора банковского вклада
- Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. - Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Статья 837 ГК РФ. Виды вкладов
- Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. - По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. - В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
- В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.