Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подробная информация об НПФ: что это такое, структура и специфика деятельности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.
Что именно делает НПФ?
1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.
Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.
Подробнее – читайте статью «Что такое накопительная пенсия и кто ей управляет?».
2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.
К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.
Подробнее – читайте статью «Как увеличить будущую пенсию: разбираемся в негосударственном пенсионном обеспечении (НПО)».
Что именно делает НПФ?
1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.
Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.
2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.
К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.
Я решил сменить НПФ: как это правильно сделать?
Если вы хотите поменять НПФ, то нужно учитывать, что без потерь это можно делать не чаще, чем 1 раз в 5 лет. В противном случае у вас есть риск потерять инвестиционный доход. Как это работает?
Тот доход, который НПФ заработал для своего клиента, прибавляется к его счету раз в 5 лет – это называется фиксинг. Если клиент меняет страховщика после того, как доход зафиксировался на его персональном счету, то такой переход считается срочным и не приводит к потере накопленного дохода. А вот досрочный переход к другому страховщику происходит до истечения пятилетнего периода. В таком случае гражданин теряет инвестиционный доход с момента прудыдущего фиксинга.
Советуем вам внимательно обдумать решение о смене страховщика и взвесить все возможные выгоды и потери.
Каждый вправе самостоятельно принимать решения, которые влияют на будущую пенсию. Можно ли доверять свои пенсионные накопления НПФ? Разумеется, да: деятельность НПФ строго регламентирована и контролируется со стороны государства, а средства под их управлением застрахованы. Однако важно не только доверять, но проверять. Чтобы обеспечить сохранность средств и получить хороший доход, рекомендуем внимательно следить за состоянием своего пенсионного счета, результатами работы вашего страховщика и его конкурентов на рынке.
Могут ли НПФ лишить лицензии и что делать клиенту, если это произошло
Государственное разрешение на осуществление деятельности НПФ может быть отозвано в случае выявления нарушений в деятельности такой организации. Но опасаться этого не стоит, поскольку все средства гражданина в сохраненном виде вернутся в ПФР. При этом целым останется и инвестиционный доход (при его наличии).
Гражданин, которого коснулась подобная ситуация, вправе не предпринимать никаких действий. В этом случае все средства будут находиться под управлением ПФР и передаваться для инвестирования в организацию по своему определению. Также за застрахованным остается право выбрать иной НПФ, который продолжит управлять его накоплениями. При выборе нового управляющего стоит взвесить его надежность и доходность.
Итак, негосударственные фонды по управлению пенсионными накоплениями россиян являются одним из инструментов формированиями последними своих будущих доходов. Деятельность фондов строго регламентирована законодательством и застрахована. Максимальный риск для граждан при выборе этого способа накопления заключается в отсутствии инвестиционного дохода. При этом гражданин всегда имеет возможность поменять один фонд на другой или перевести средства из государственного управление под управление НПФ.
За какой период смотреть доходность
О доходностях, которые фонды и управляющие зарабатывают в течение года, регулярно пишет пресса. Эти данные также публикуют ПФР и Банк России. Для будущих пенсионеров наиболее важны данные по доходности за тот или иной год: именно она(за вычетом вознаграждению НПФ, отчислений в резерв по обязательному пенсионному страхованию(РОПС) и отчислений в фонд гарантирования пенсионных накоплений(ФГПН)) и будет начисляться на счета.
Очень важной будет информация за несколько лет: три, пять или
десять. Она позволяет понять, как ваш фонд и управляющий работает на долгой
дистанции
Ведь пенсионные деньги – «длинные». Поэтому не стоит излишне
переживать по поводу доходности не в первой пятерке за какой-то отдельный год. На
длинной дистанции игроки могут как отставать, так и вырываться вперед.
А вот отыграть потери инвестдохода при досрочной (чаще одного раза
в пять лет) смене страховщика практически нереально. Так что решение о переходе
в новый фонд нужно тщательно взвесить и оценить риски потерь. А за доходностью
лучше следить, это несложно.
Отвечая на вопрос: что такое нпф, нужно сказать, что каждый фонд, находящийся на территории России, имеет строго определенную структуру. Его верховным отделом руководства является совет. Он состоит из всех создателей и директоров фонда.
Помимо этого обязательно работу компании контролирует попечительский совет, в который входят официальные делегаты вкладчиков. Именно они безвозмездно занимаются защитой интересов будущих пенсионеров.
По истечению каждого года деятельности, НПФ обязан предоставить всю имеющуюся отчётность на проверку независимым экспертам. После чего она публикуются на официальном сайте организации вместе с решением экспертов.
Обратите внимание, что помимо всех выше перечисленных проверок, все НПФ обязаны постоянно проходить актуарную оценку, которая определяет жизнеспособность организации и возможность выполнения ею возложенных на нее обязательств по пенсионному страхованию и формированию будущей пенсии граждан.
Благодаря этому, можно сказать, что НПФ ‒ это организации, которые в состояние полноценно вести свою деятельность и предоставлять вкладчикам качественный спектр услуг.
Как работают организации
Деятельность НПФ представляет собой ответственность за накопления участника, что отражается на его индивидуальном счёте. Оборот полученных и приумноженных фондом средств регулируется системой ОПС (обязательное пенсионное страхование).
При достижении гражданином возраста 56,5 (Ж) / 61,5 (М) лет (на 2021 год) негосударственная компания назначает, а вместе с тем выплачивает ему пенсию. Размер последней зависит от доходности фонда.
Посредством НПФ также можно формировать дополнительную пенсию. Если участника устраивает результат деятельности фонда, то он может заключить ещё один договор для накопления средств. Подобные отношения относятся к НПО – негосударственному пенсионному обеспечению. В этом случае гражданин самостоятельно выделяет средства под управление фонду.
Для формирования дополнительной пенсии совсем не обязательно заключать договор с НПФ в котором находятся основные накопления. Гражданин может выбрать любой фонд, где в полной мере реализована система НПО.
У ОПС и НПО есть свои плюсы и минусы, которые следует учитывать при заключении договора с тем или иным фондом. В первую очередь – это доходность.
Почему стоит выбрать именно негосударственную организацию
Ключевое отличие ПФР от НПФ – формат инвестирования. Государственный фонд имеет право вложить деньги и получать прибыль только посредством одной компании. В то время как деятельность НПФ не ограничена количеством финансовых инструментов.
То есть при выборе ПФР гражданину необходимо определиться с управляющей компанией и инвестиционным портфелем, который она предлагает. Если же средствами распоряжается НПФ, то участнику никаких дополнительных действий совершать не нужно. Фонд самостоятельно подберёт как компанию, так и портфели.
НПФ предлагает более высокую доходность. Специалисты того или иного фонда постоянно находятся в поиске лучших предложений на финансовом рынке и не останавливаются на одном лишь варианте как в случае с ПФР.
НПФ должен быть:
- Надежным – то есть, финансовые обязательства должны выполняться в строгом порядке.
- Доходным – рекомендуется просматривать показатель доходности, учитывая весь срок деятельности компании. Это показывает вероятность оценки возможного увеличения пенсионного накопления. Ведь финансовая цель гражданина как в том, чтобы сохранить, так и приумножить свои сбережения. Поэтому чем больше будет фонд иметь доходность, тем выше будет накопление. Информационные и отчетные данные, представленные на сайте фонда и Банка России должны быть одинаковыми. Если НПФ недостоверно предоставляет (например, завышает) данные своих доходов, вкладывать свои капитал в него не рекомендуется.
- Масштабным – показателем является имущество фонда, время его существования в социальной сфере, учредители, представительство в регионах.
- Востребованным – показателем является количество клиентов, передавших в управление фонда накопительную часть своей пенсии и получающих на данный момент заслуженные накопленные выплаты. Показатель роста клиентов по сравнению с предыдущим периодом так же говорит о надежности фонда.
- Доступным и удобным в управлении услугами, что указывает на эффективность и оперативность работы фонда. Подтверждением открытости и доступности может быть сайт фонда, услуга онлайн-сервиса, возможность создания «Личного кабинета» с информацией состояния личного счета. Наличие офиса фонда в регионе проживания способствует личному обращению к сотруднику по всем возникающим вопросам.
Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».
Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.
Страховщиками могут выступать:
Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.
Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.
Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.
Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.
Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.
Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.
Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.
Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.
Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.
Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.
Существуют ли опасения
Граждане не желают передавать свой денежный капитал в НПФ, не зная насколько можно доверять организации, и существуют ли риски при переводе накопления в НПФ? Сомнения напрасны, поскольку деятельность НПФ ежегодно контролируется и проверяется следующими структурами:
- Федеральная налоговая служба;
- Счетная палата РФ;
- Банк России;
- Министерство финансов и другие госслужбы;
- Независимые аудиторы.
Регулярно-проводимые ежегодные проверки отслеживают незаконные мошеннические операции со стороны организаций. В случае обнаружения нарушения законных действий, лицензия частного пенсионного фонда отзывается, и на него накладывается обязанность выплатить вкладчикам страховые суммы.
Денежные вклады в НПФ подлежат обязательному страхованию, что обеспечивает защиту накоплений клиентов в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Например, в случае объявления фонда банкротом или отзыва лицензии, вкладчик получит всю сумму назад в ПФ России, которая изымается из собственных резервов фонда. Это не касается накопленных процентов, они будут находиться, пока вкладчиком не будет выбрана иная организация и не заключены соответствующие договорные обязательства. В некоторых ситуациях вкладчикам понадобится время ожидания, чтобы получить обязательные социальные выплаты, что может произойти только после решения суда.
НПФ бывают несколько типов:
- Работающие с несколькими корпоративными программами;
- Региональные — закреплены за регионом и созданы по его программе;
- Универсальный тип — вкладчиками могут являться как физическое, так и юридическое лицо.
Учитывая нестабильное экономическое положение страны, предугадать и спланировать что-либо на длительный период сложно, поэтому стабильности дохода нет.
Как стать клиентом НПФ
Основным документом, регламентирующим отношения между управляющей накоплениями организацией и ее клиентом, является договор. Он должен быть заключен как в отношении обязательных отчислений, так и в случае накопления средств на будущее негосударственное пособие.
Заключить такой договор можно указанными на официальном сайте компании способами:
- В любом случае это можно сделать при посещении ее офиса. Однако это не всегда удобно, поскольку офис может располагаться далеко от места нахождения вкладчика, либо отсутствовать в населенном пункте вовсе.
- Через представителя компании, которые на систематической основе посещают различные трудовые коллективы организаций и предприятий. На встрече участникам, как правила, предлагается к подписанию соответствующий договор.
- Визит в компанию-партнер фонда. Часто встречается, что учредителем фонда является крупный банк или коммерческая компания с офисами по всей стране. В этом случае при наличии предложения можно заключить договор, посетив офис этого учредителя (партнера). Например, фонд Сбербанка или Открытие предоставляют возможность заключить договор в любом офисе одноименных кредитных организаций.
После заключения договора с НПФ до 1 декабря этого же года следует направить в Пенсионный Фонд РФ заявление о переводе накоплений (имеющихся и будущих) в конкретную компанию. Часто обязанность по направлению такого заявления берет на себя сам фонд, гражданину же остается только подписать готовый документ при оформлении отношений с фондом.
НПФ и Пенсионный фонд: отличия
Ежемесячно 22% от зарплаты работника работодатель перечисляет в пенсионный фонд, из них страховая часть составляет 16% отчислений, а накопительная – 6%. Страховая часть отражается в виде страховых прав (баллов) и фактически используется для выплаты пенсий пенсионерам. Накопительная часть – это реальные сбережения человека, которые пенсионный фонд вправе инвестировать, а позднее вместе с полученным доходом вернуть на счет физического лица. Решение о направлении накопительной части пенсии в какую — либо организацию (в государственный ПФ или НПФ) принимается каждым работающим гражданином РФ самостоятельно, по своей воле. Принуждение к выбору пенсионного фонда по требованию работодателя или иных лиц незаконно.
Перевод пенсионных накоплений из Государственного пенсионного фонда в НПФ позволяет получить большую пенсию, так как госфонд инвестирует сбережения участников только в ценные бумаги, что не приносит большой прибыли. Его клиентам необходимо определить управляющую компанию, после чего – инвестиционный портфель, который она готова предложить.
При переходе в НПФ определяться с управляющими компаниями нет необходимости – фонд самостоятельно делает свой выбор, при этом может быть определено сразу несколько частных управляющих компаний.
Крупные НПФ готовы предложить различные варианты пенсионных программ, что дает возможность участнику фонда выбрать подходящие для него сроки накопления, периодичность пополнения и получения выплат (пенсионные программы страхования описаны в Правилах каждой НПФ). Важно отметить, что инвестиции не могут составлять более 50% от имеющихся резервов фонда, а при инвестициях с высоким риском – не более 10% капитала.
Суть работы НПФ состоит в следующем: фонд принимает и аккумулирует сбережения участника на индивидуальном счете. Имеющиеся сбережения направляются в соответствии с политикой организации в инвестиционные продукты. Наиболее часто негосударственные пенсионные фонды выбирают в качестве инвестиций облигации российских эмитентов, банковские депозиты, акции российских компаний – это позволяет получить повышенную доходность при минимальных рисках.
Доходность НПФ – это показатель, позволяет узнать, какую прибыль получает фонд для своих клиентов. При этом выделяют:
- Инвестиционную доходность НПФ (это размер прибыли, полученную фондом в результате инвестиций с помощью управляющих компаний. Показатель формируется по итогам отчетного года на основе данных УК). Инвестиционная доходность – это абсолютное значение прибыли НПФ. Среднее значение доходности в 2018 г – 5-6%
- Начисленная доходность (это сумма средств, которая отражается на индивидуальном счете участника НПФ в качестве полученного дохода в результате инвестиционной политики организации). Начисленная доходность рассчитывается после вычета из показателей затрат, связанных с инвестициями НПФ (на оплату услуг управляющих компаний, формирования собственного капитала и т.д.). Средние значения крупных НПФ в 2018 – 4-5%.
Важно отметить, что доход от инвестиций зачисляется на счет участника НПФ после нахождения пенсионных сбережений в одной организации более 5 лет. При досрочной смене НПФ доход теряется.
Негосударственный пенсионный фонд как финансовый посредник
Особенности функционирования негосударственного пенсионного фонда как финансового посредника
- Разграничение функций администрирования, управления активами, хранения активов и пожизненных пенсионных выплат. Этот процесс подразумевает под собой обязательное сотрудничество НПФ с администратором, компанией по управлению активами, банком-хранителем и страховой компанией.
- Отделение активов участников негосударственных пенсионных фондов (физических лиц) от активов его учредителей и работодателей – вкладчиков НФП.
- Диверсификация пенсионных активов и установление количественных ограничений инвестирования по этим направлениям.
- Невозможность провозглашения НПФ банкротом. В случае ликвидации НПФ все пенсионные сбережения участников переводятся в другие НПФ, страховые организации или коммерческие банки.
Учитывая указанные особенности, можно утверждать, что уровень финансовой безопасности НПФ по выполнению обязательств перед участниками фонда выше, чем в других финансовых учреждениях.