Депозит – что это такое для рядового пользователя банковских услуг и его виды

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит – что это такое для рядового пользователя банковских услуг и его виды». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.

Что такое депозитный счет

С юридической точки зрения понятие депозита заметно шире и допускает использование разных активов – ценных бумаг, золота и других ценных металлов в разной форме (физической или на так называемых ОМС – обезличенных металлических счетах). Хотя в обиходе понятия «вклад» и «депозит» часто объединяются. Это объясняется тем, что намного чаще речь идет именно о деньгах, предоставленных банку под проценты.

Отдельного упоминания заслуживает депозитарный счет. Это еще один специализированный финансовый инструмент. Он предназначен для размещения и учета исключительно ценных бумаг. Услуга оказывается профессиональными участниками фондового рынка и заметно отличается от банковских продуктов.

Этот номер представляет собой информация о депозите в виде набора цифр. Каждая комбинация несет определенную информацию. Всего номер состоит из двадцати цифр.

Каждый банк имеет свои комбинации для шифрования данных о вкладе. Сотрудник банка, глядя на номер депозита, может определить сразу, является ли клиент физлицом или юрлицом, резидентом или не резидентом, ИП или адвокатом, в какой валюте открыт депозит (рубли, доллары, евро, кроны, фунты, франки, иены и др.), в каком подразделении банка клиент оформлял договор вклада и порядковый номер.

По номеру депозита возможно определить, на какой срок он открыт.

• Номер начинается 42301, то это депозиты до востребования,
• Если на 42302 — до 30 дней,
• Если на 42303 — от 31 до 90 дней,
• Если на 42304 — от 91 до 180 дней,
• Если 42305 — от 181 дня до 1 года,
• Если 42306 — от 1 года до 3 лет,
• Если 42307 — свыше 3 лет.

Что такое депозитный счет

Прежде чем говорить о ДС, разберемся, что такое депозит, и чем он отличается от вклада. Вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под проценты. Депозит же это почти то же самое, только помимо денег, клиент может вкладывать недвижимость, ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т.д. с целью получения прибыли.

В народе же термины «вклад» и «депозит» употребляют в значении обычного денежного вклада в банк, к которому создается специальный счет. Отсюда становится ясно, что такое депозитный счет в банке, — это счет, на который клиент переводит часть свободного капитала и оставляет его там на оговоренный срок под проценты.

Пока деньги находятся на вкладе, банк вправе распоряжаться ими на свое усмотрение, например, кредитовать с них других клиентов. Соответственно, вкладчик в этот период как такового доступа к своим деньгам не имеет, а если он решит забрать средства до окончания соглашения, все начисленные проценты или часть их он потеряет.

Особенности депозитного счёта физического лица

Депозит физического лица обладает ярко выраженными чертами, отличающими его от других финансовых инструментов:

• Ограничение на использование средств. После заключения договора и перечисления денег физическое лицо не может пользоваться вкладом на протяжении всего оговорённого срока. Ограничение позволяет держателю средств не беспокоиться о необходимости срочного вывода денег из оборота для возвращения клиенту.
• Установленный порог вхождения. Для открытия счёта многие банки устанавливают минимальную сумму, с которой они согласны работать. Например, для оформления вклада «Лови выгоду» в «Сбербанке» под 7,1 % годовых нужно вложить не меньше 50 тыс. рублей.
• Высокая процентная ставка. Благодаря свободному использованию хранимого депозита финансовая организация получает возможность заработать капитал большего размера. Часть этой прибыли передаётся клиенту — держателю вклада. В зависимости от выбранного тарифа процент начисляется каждый месяц или в конце срока вклада. По заявлению интернет-журнала «Газета.ру» в 2019 году 10 крупнейших банков России будут предлагать депозиты под 8 % годовых.
• Срок счёта. В большинстве предложений минимальный период для срочного вклада составляет 3 месяца. От того, сколько времени деньги остаются в распоряжении финансовой организации, зависит прибыль клиента. Например, «Альфа-Банк» по вкладу «Победа+» при 3-месячном сроке действия договора предлагает ставку 6,1 %. Если оформить договор на 3 года, процент увеличивается до 7,89.
• Приходные и расходные операции. При личном обращении в отделение клиент может напрямую положить и снять деньги с депозита. При заключении договора через интернет-банк, по окончании срока средства переводятся на текущий счёт, а после — на карту. Отдельные вклады позволяют в течение времени действия договора пополнять и частично снимать деньги.
• Страхование. В 2014 году Государственная дума приняла решения об изменении существующего законодательства. В от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 12, п. 2) страховую сумму увеличили до 1,4 млн рублей. В случае закрытия финансового учреждения, банкротства или отзыва лицензии, если капитал в балансе был равен или меньше оговорённой в законе величины, его вернут в полном размере.

Депозит подойдёт для хранения и увеличения капитала лишь в том случае, если физическому лицу в ближайшее время не понадобятся эти деньги. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, тогда лучше открыть два вклада.

Можно ли жить на проценты от вклада и накопительного счета

На проценты от накопительного счета жить нереально. Рассмотрим на примере.

В зависимости от условий конкретного банка проценты по накопительному счету могут начисляться:

• на среднемесячный остаток – банк считает среднюю сумму на счете и начисляет доходность на нее;
• на минимальный остаток – проценты начисляются на минимальную сумму, которая оставалась в течение месяца.

Допустим, человек открыл накопительный счет со ставкой 5% годовых на среднемесячный остаток. Положил на счет 100 000 рублей, ровно через полмесяца снял 20 000 рублей и больше никаких операций по счету не проводил. Оставшиеся полмесяца на счете лежало 80 000 рублей. Среднемесячный остаток рассчитывается следующим образом: суммируются ежедневные остатки денежных средств за текущий месяц, затем полученная сумма делится на количество дней в месяце. Среднемесячный остаток в данном случае будет равняться 90 000 рублей.

5% годовых – это 0,4% в месяц.

Доход за месяц:

• 0,4% х 90 000 (руб.) = 360 рублей в месяц.

Теперь рассмотрим процент на минимальный остаток. Возьмем те же первоначальные 100 000 рублей и ставку 5% годовых. Допустим, человек тратил деньги с карты на покупки, но сумма на счете никогда не была ниже 50 000 рублей.

Получается, именно 50 000 рублей – тот минимальный остаток, на который будет начислена доходность:

• 0,4% х 50 000 (руб.) = 200 рублей в месяц.

Из этого можно сделать два вывода: без нужды деньги с накопительного счета лучше не снимать и жить на эти выплаты нельзя. Можно рассматривать проценты, лишь как очень небольшой дополнительный доход.

Теперь рассмотрим, можно ли жить на проценты от вклада. Сейчас ставки по срочным вкладам снизились, но мы возьмем среднее значение в 5% годовых.

Человек кладет в банк 1 400 000 рублей – максимальную застрахованную государством сумму – сроком на год с ежемесячной выплатой процентов. Считаем:

• 1 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 5 833 рублей в месяц.

Чтобы получить доходность даже в 35 000 рублей в месяц, понадобится положить на вклады 8 400 000 рублей:

• 8 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 35 000 рублей в месяц.

Поэтому на доходы от вкладов теоретически жить можно, но нужно располагать очень большой суммой для вложения.

Порядок действий для открытия вклада

Стать вкладчиком можно с 14 лет. Клиенту для получения услуги потребуется только паспорт. Для родителей кредитные организации предлагают специальные продукты – размещение денег на счете в пользу детей. По достижению совершеннолетия гражданин получит накопленные средства.

Чтобы открыть банковский депозит:

• посетите офис финансовой организации;
• выберите вид и условия вклада;
• заполните заявление на открытие счета;
• подпишите договор на оказание услуг;
• внесите минимально установленную сумму.

Основные условия по депозиту – ставка, валюта, срок и способ начисления процентов. Финансовые организации предлагают хранить деньги в рублях, долларах или евро. Период действия договора- от полугода до 3 лет. Доход по счету начисляют ежемесячно, ежеквартально или один раз в момент закрытия вклада.

Подробная информация об условиях размещения средств находится в открытом доступе на сайте банка. Также ее можно уточнить у консультанта. Самые выгодные депозиты – срочные, сберегательные.

Ключевые моменты при открытии депозита

Прежде чем положить средства на банковский счет, обратите внимание на некоторые нюансы:

• финансовая организация должна иметь специальную лицензию на привлечение денег от населения и быть участником системы страхования вкладов;
• максимальный размер страхового возмещения в случае ликвидации кредитной компании – 1,4 млн рублей;
• компенсацию выплачивают как по рублевым, так и по валютным счетам.

Деньги, которые вкладчик хранит на инвестиционном или металлическом счете, не застрахованы. Также не подлежат возмещению суммы на депозитах юридических лиц. При банкротстве финансовой организации эти средства «сгорят» в полном объеме.

Что такое депозитный счет

Депозитные счета используются для размещения денежных средств на фиксированный срок под проценты. Проценты по депозитному счету выше, чем по текущим счетам и зависят от срока уведомления банка о досрочном расторжении договора.

Депозитные счета открываются для физических и юридических лиц с целью размещения свободных денежных средств на депозитный вклад с начислением процентов.

Для открытия депозитного счета между вкладчиком и банком заключается договор на определенный срок. Средства с текущего счета клиента зачисляются на его депозитный счет, а по истечению срока контракта возвращаются обратно.

Депозитные счета бывают двух видов – срочные и до востребования:

• cрочные депозитные счета предназначены для длительного хранения денежных средств вкладчика,
• депозитные счета до востребования носят краткосрочный характер.

Благодаря срочным вкладам, банк получает возможность длительного использования средств вкладчика, за счет чего процентная ставка по срочным депозитам всегда выше, чем при вкладах до востребования.

Страхование банковских депозитов

Специально страховать сбережения вкладчикам не нужно, эта процедура предусмотрена во всех крупных банках и предоставляется без дополнительных затрат со стороны клиента. Чтобы узнать, участвует ли выбранная коммерческая организация в программе страхования, достаточно обратиться на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.

Выплата компенсации со стороны агентства осуществляется в двух случаях:

• если коммерческую организацию признают несостоятельной (банкротом);
• если учреждение лишается лицензии.

При этом агентство обязано возместить вкладчику 100% от вложенной суммы, но не более 1 400 000 рублей в одной организации. Чтобы вернуть застрахованные средства при наступлении страхового случая, необходимо:

1. До закрытия банка подать в Агентство по страхованию вкладов письменное заявление. Если он уже признан банкротом, потребуется предоставить документальное основание позднего обращения в организацию.
2. Дождаться окончания рассмотрения заявки, которая проводится в течение трех дней с момента подачи. После одобрения страховщик перечислит компенсацию.

Заключение договора депозита

Каждый вклад физического или юридического лица оформляется документально. Банк и вкладчик заключают договор, в котором прописывают все условия его действия. В частности, обязательно указываются:

1. полные сведения о вкладчике и банке, принимающем вклад;
2. размер вносимой суммы денежных средств;
3. процентная ставка;
4. период действия договора, т. е. период, в течение которого деньги вкладчика будут находиться на счете в банке. Также в договоре прописывается, что если клиент не исполнит условие договора по периоду действия вклада (т. е. заберет свои деньги раньше указанного срока), то банк отказывается от своих обязательств по начислению процентов на вложенные средства.

Условия договора, предлагаемые банком по окончании обязательного срока вложения, могут быть различными, это зависит от выбранного клиентом банковского продукта (вида вклада). Возможно несколько вариантов:

1. клиент забирает свой вклад с начисленными на него процентами;
2. клиент забирает только проценты, оставляя основную сумму вклада и продляя действие договора;
3. клиент капитализирует начисленные проценты (присоединяет их к основной сумме вклада и продляет действие договора).

Основное отличие депозитного счета от текущего

Сравнительный анализ положений статей 834 и 845 ГК РФ показывает, что принципиальное различие между договором о вкладе и счете заключается в цели оформления. Счет в банке оформляется для проведения расчетных операций и возможности оперативного внесения и снятия денежных средств. Депозит же оформляется для накопления средств и получения прибыли, которой являются проценты, начисляемые на хранимые средства. В силу условий договора депозита в некоторых случаях деньги можно снять исключительно по прошествии определенного временного периода.

Однако цель открытия депозитов и счетов — это не единственное различие между ними. Можно выделить и другие критерий, по которым депозит и вклад значительно отличаются друг от друга.

Система страхования вкладов

Государством было создано Агентство по Страхованию Вкладов, которое возмещает вкладчикам убытки при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Например, при банкротстве банка, при отзыве у него лицензии.

Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка. Вкладчик за это ничего не платит, но нужно понимать, что затраты на страхование банк окупает за счет установления более низкой ставки.

Действует ограничение на сумму страхования. Защита покрывает только до 1,4 млн. рублей (до недавнего времени было только до 700 000 рублей). Это сумма с учетом процентов. Если клиент хранит на депозите, допустим, 2 млн. рублей, то при наступлении страхового случая он получит от АСВ только 1,4 млн., а оставшиеся деньги придется взыскивать в судебном порядке. И не факт, что все закончится благополучно.

Какие налоги нужно уплачивать

Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.

В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.

С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.

Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.

Похожие записи:

• Как написать апелляционное письмо об отказе в визе?
• Пенсия по потере кормильца: кому положена, как получить и сколько платят
• Покупка и оформление подержанного автомобиля